Asuransi Mobil All Risk vs TLO: Bedanya Ada di Angka 75 Persen

Saat membeli mobil baru, terutama lewat kredit, pemilik hampir selalu ditawari dua jenis asuransi: all risk atau Total Loss Only (TLO). Keduanya sering dijelaskan sekilas, padahal perbedaannya sangat menentukan kapan klaim bisa dibayar.

Di Indonesia, banyak polis asuransi kendaraan mengacu pada Polis Standar Asuransi Kendaraan Bermotor Indonesia (PSAKBI). Dalam polis standar ini, luas jaminan dibagi menjadi dua: Comprehensive, yang sehari-hari disebut all risk, dan Total Loss Only.

Apa itu TLO?

TLO hanya memberi penggantian bila kendaraan mengalami kerugian total. PSAKBI membaginya menjadi dua kategori:

• Actual Total Loss, yaitu kendaraan hilang karena pencurian dan tidak ditemukan dalam waktu 60 hari sejak pencurian.
• Constructive Total Loss, yaitu kerusakan akibat peristiwa yang dijamin, ketika biaya perbaikan atau pemulihan sama dengan atau lebih tinggi dari 75 persen harga sebenarnya kendaraan sesaat sebelum kejadian.

Artinya, jika mobil rusak dan biaya perbaikannya 50 persen dari harga kendaraan, polis TLO tidak membayar apa pun.

Apa itu comprehensive atau all risk?

Comprehensive menjamin kerugian total maupun kerusakan sebagian. Bemper penyok, pintu tergores, atau lampu pecah karena benturan dapat diklaim, dengan risiko sendiri sesuai ketentuan polis. Karena cakupannya luas, preminya jauh lebih tinggi daripada TLO.

Seberapa jauh beda preminya?

Tarif premi asuransi kendaraan diatur dalam SEOJK Nomor 6/SEOJK.05/2017, berupa rentang tarif menurut wilayah dan kategori harga kendaraan. Sebagai gambaran, untuk mobil non-truk seharga di atas Rp200 juta sampai Rp400 juta di Wilayah 2 (DKI Jakarta, Jawa Barat, dan Banten), tarif TLO berada di rentang 0,38 sampai 0,42 persen per tahun, sedangkan comprehensive di rentang 2,08 sampai 2,29 persen. Selisihnya lebih dari lima kali lipat.

Mana yang lebih cocok?

• Comprehensive cocok untuk mobil baru atau bernilai tinggi, kendaraan yang sering dipakai di jalan padat, dan pemilik yang tidak ingin menanggung biaya perbaikan kecil sendiri.
• TLO cocok untuk mobil yang usianya sudah lebih tua, pemilik yang siap menanggung kerusakan ringan sendiri, atau yang terutama khawatir pada risiko kehilangan.

Pertimbangkan juga frekuensi risiko. Kerusakan sebagian jauh lebih sering terjadi dibanding kerugian total. Jika kamu tidak punya dana cadangan untuk perbaikan kecil, comprehensive bisa lebih menenangkan meski preminya lebih mahal.

Ada pula pilihan kombinasi, misalnya comprehensive di tahun-tahun awal lalu beralih ke TLO saat nilai kendaraan sudah turun. Bicarakan pilihan ini saat perpanjangan polis.

Tanya jawab

Panduan ini bersifat informasi umum. Ketentuan polis berbeda di setiap perusahaan, jadi rujuk polis dan ringkasan informasi produk dari perusahaan asuransimu.